Publicidade
Quem vai morar nos Estados Unidos, definitiva ou temporariamente, pode se deparar com a necessidade de tomar crédito em algum momento. Diferentemente do Brasil, onde ter o “nome limpo” costuma ser suficiente para ter acesso a linhas de empréstimo, a maior parte das operações lá fora demanda apresentar o chamado credit score, indicador sobre o comportamento em relação aos pagamentos que um residente faz ao longo da vida.
A boa notícia é que um imigrante pode construir esse histórico em solo americano. A má: não é algo tão rápido assim para conseguir.
O credit score é uma pontuação que tenta refletir a capacidade de pagamento de um indivíduo, analisada pelas instituições financeiras quando alguém faz um pedido de empréstimo. Em geral, varia de 300 a 850. Quanto mais alta, mais fácil é o acesso ao crédito – e, em tese, melhores taxas o residente irá conseguir.
As três principais empresas que atuam nessa área são a Equifax, Experian e TransUnion, que coletam e analisam os dados de crédito dos consumidores residentes nos Estados Unidos. Algumas delas, aliás, atuam também no Brasil, como a Serasa Experian e a Equifax, que é dona da Boa Vista.
Ter contas de consumo – celular, gás, energia elétrica, entre outras, fazer pedido de cartão de crédito com garantia e quitar todos os compromissos em dia são os primeiros passos para quem está morando no exterior começar a formar o seu histórico de bom pagador.
Fernanda Guardian, sócia-fundadora da Guardian Trust, explica que o melhor para o imigrante é pedir um Social Security Number (SSN), um documento de identificação nos Estados Unidos similar ao CPF brasileiro. As informações do indivíduo ficam atreladas a esse número.
Continua depois da publicidade
“A construção de um bom histórico de crédito leva tempo e requer consistência nos pagamentos e gerenciamento das finanças pessoais. Não é imediato, mas é possível ter algumas melhoras”, diz.
Com o SSN, o recém-chegado precisa pedir um secured credit card, que é disponibilizado por diferentes emissores. Na prática, funciona como um cartão pré-pago, em que o limite está limitado a um depósito feito anteriormente. Ao pagar as faturas desse cartão em dia, o indivíduo ganha mais pontos.
O mesmo vale para as contas de consumo. Embora não sejam operações de crédito, as empresas de informações financeiras fazem a coleta dos pagamentos desses serviços.
Continua depois da publicidade
“Manter contas de serviços em geral em dia contribui para credit score, mesmo que algumas prestadoras reportem só os casos de inadimplência”, explica.
Caso o imigrante tenha parentes ou amigos que já morem nos Estados Unidos e possuam um bom histórico de crédito, o recém-chegado pode pedir para ser um “usuário autorizado”, o que significa que ele se beneficiará de parte do bom histórico de crédito dessa pessoa.
Atenção com o limite
Para a Experian, a construção desse histórico de crédito também pode começar pela solicitação de cartões de crédito de emissores menores tradicionais. Nesses casos, os limites serão baixos e a taxa de juros, elevada, mas é uma forma de ajudar a alimentar os dados nos Estados Unidos.
Continua depois da publicidade
Mas atenção: no início, o ideal é ter apenas um cartão, já que a solicitação de vários simultaneamente também pode ser mal interpretada pelos serviços de análise de crédito.
Outra dica é não utilizar todo o limite do cartão. A taxa de utilização (percentual do limite que está sendo usado) é uma das informações que ajudam a formar a pontuação de crédito. Segundo a Experian, o melhor é que fique abaixo de 30%. Equivaleria a compras de US$ 300 em um cartão com limite de US$ 1.000, por exemplo.
Caso isso não seja possível, a dica é fazer pagamentos ao longo do mês para a taxa de utilização ser mantida baixa.
Continua depois da publicidade
Outra alternativa é o credit-builder loan, que tem uma lógica parecida com o cartão pré-pago. Nessa linha de empréstimo, o dinheiro fica em uma conta e, conforme o empréstimo é pago, há uma melhora da pontuação. Essa linha é mais comumente encontrada em bancos regionais e cooperativas de crédito.
Caso o imigrante vá alugar um imóvel, é importante checar se a administradora reporta os pagamentos às empresas que compilam os históricos de crédito. Se não reportar, o cliente pode contratar esse serviço, o que também o ajudará a melhorar mais rapidamente a sua pontuação, a exemplo do que já ocorre com as contas de consumo.
Ao construir esse histórico de crédito, o imigrante poderá ter, no futuro, acesso a taxas de juros mais baixos. Isso ocorre inclusive para quem tem financiamentos de imóveis. As linhas para não-residentes ou recém-chegados costumam ter juros mais elevados. No entanto, passado um período, é possível pedir uma renegociação e será observado o credit score no período, garantindo ao imigrante as mesmas taxas de juros disponíveis aos residentes.