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Texto de Carolina Ciarlini Giovanella, planejadora financeira pessoal com certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros e CGA (Certificação de Gestores). Carolina é sócia da Portofino Investimentos.
Para você que está planejando se aposentar ou você que ainda acha cedo demais para pensar nesse assunto, aconselho a leitura desse artigo.
Seja em qual estágio de vida você esteja, saiba que o quanto antes começar a planejar a sua aposentadoria, maior a chance de conseguir atingir a tão almejada tranquilidade. Planejar apenas, porém, não é suficiente. O planejamento sem a implementação da conciência de poupança e um plano claro de ação, amparado em pilares de disciplina, está fadado ao insucesso.
O fato é que, o quanto antes você iniciar a poupar dinheiro, melhor será seu padrão de vida no futuro. Agir no presente pensando no longo prazo é a postura do poupador que terá um padrão de vida confortável na idade madura. E, para se tornar um poupador de fato, disciplina é fundamental. O poupador não entrega parte de sua aposentadoria pagando juros, reflexo de uma vida endividada; o poupador não gasta desnecessariamente, mas o suficiente para lhe garantir uma vida confortável, enfim, o poupador não sacrifica o futuro em nome de um presente amparado em excessos.
Por mais que saibamos que a expectativa de vida siga uma tendência de alta, infelizmente não conseguimos observar um aumento da consciêcia de poupança do cidadão médio. A conta é muito simples e não precisa ser um especialista para entender: se gastarmos mais do que ganharmos, viveremos no vermelho, não acumularemos recursos e, como resultado, enfrentaremos um futuro financeiro de muita dificuldade. Existe raciocínio mais simples do que esse? Mas se é tão óbvio assim, por que a regra é observar aposentados tendo que recorrer a filhos, amigos ou simplesmente voltando ao mercado de trabalho para pagar suas contas, e não o contrário? Seria o problema do sistema de aposentadoria brasileiro? Em parte, pode até ser, mas atribuio a maior parcela de culpa à falta de planejamento e disciplina das pessoas.
Se você acha que o planejamento da aposentadoria deve iniciar aos 60 anos, está muito enganado; ele deve iniciar quando entramos no mercado de trabalho. Adicionalmente, achar que o investimento em produtos financeiros milagrosos preencherão a lacuna da falta de tempo através de rentabilidades extraordinárias, pode ser um caminho muito perigoso. O fato é que quando falamos de aposentadoria, devemos ter em mente que quanto maior for o horizonte de prazo, maior a chance de êxito.
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Considere, por exemplo, no cenário 1, o caso de um indivíduo de 40 anos e renda mensal de R$15.000,00, que consegue todo o mês poupar 20% da sua renda. Assumindo um patamar constante de inflação de 6% ao ano e uma taxa de remuneração anual média, líquida de imposto de renda, de 10,28% ao ano, ao final de 25 anos, esta pessoa terá acumulado o equivalente a R$ 1.526.544,36, que lhe garantirá uma renda mensal aproximada de R$ 11.500,00 mês, para os próximos 15 anos. Em um segundo cenário, um indivíduo de 55 anos que pretede se aposentar em 10 anos e que mantenha as mesmas renda mensal e remuneração apresentadas no cenário 1. Para atingir o mesmo saldo final e poder usufruir de uma renda mensal de aposentadoria no mesmo patamar, este deverá poupar aproximadamente 70% da sua renda todo o mês ao longo dos próximos 10 anos. Note que fator tempo, se compararmos o cenário 1 com o cenário 2, fez toda a diferença. No primeiro caso, pelo indivíduo ter iniciado antes o seu planejamento, não precisou sacrificar grande parte da sua renda para garantir uma aposentadoria tranquila. Ademais, o plano se tornou muito mais fácil de ser seguido, afinal, poupar 20% da renda mensal é muito mais factível do que 70%, como no segundo cenário.
Não podemos deixar de citar também a importância da escolha das modalidades de investimentos nas quais você aplicará os recursos ao longo do tempo poupados. Quando você não se sente bem, recorre ao um especialista da área de saúde, não é? Quando você acha que precisa repaginar a sua casa, recorre ao arquiteto, certo? Quando falamos em finanças não pode ser diferente. É fundamental a figura do especialista na montagem de um planejamento de longo prazo e na indicação dos melhores produtos para a saudável e disciplinada consecução do plano.
Se você já entendeu a importância do planejamento e disciplina para uma feliz aposentadoria, acredito que a preocupação com o poder de compra, no longo prazo, também seja interessante adicionar a essa “receita”, principalmente considerando a realidade brasileira. Nas economias, em geral, possuímos um fenômeno chamado inflação. Esta consiste no aumento gradativo e contínuo dos preços e impacta diretamente no poder de compra do cidadão. E, por que, se preocupar com isso? Simples: se considerarmos um cenário de inflação, precisamos prever que, o montante de dinheiro que compra 1 pão no presente, por existir esse aumento de preços constante, não comprará o mesmo pão no futuro. Sendo assim, como falamos de planos de aposentadoria para um horizonte de dez, vinte anos, precisamos também atentar para o aumento de despesas contínuas.
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Para se defender da inflação existem várias modalidades de investimento que me agradam, mas, considerando se tratar de um plano de aposentadoria, indicaria o investimento em Notas do Tesouro Nacional série B (NTN-B). Tratam-se de títulos de dívida emitidos pelo Tesouro Nacional do Brasil, em diversos prazos, que possuem uma taxa pré fixada de remuneração e um fator de atualização monetária atrelado à variação do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), medida de inflação oficial brasileira.
Isso posto, o resumo é que uma aposentadoria tranquila não requer planos mirabolantes ou produtos “tirados da cartola” por um assessor de investimentos. O segredo encontra-se em criar um planejamento com a ajuda de um especialista da área e adotar uma postura disciplinada para seguir à risca esse plano. E lembre-se: quanto antes você incluir esse tema na sua vida, menor será o seu sacrifício no futuro.
O texto reflete as opiniões da autora. O Infomoney não se responsabiliza pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.
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Gostou das explicações? Tem mais dúvidas sobre investimentos e planejamento financeiro? Mande um e-mail para a Carolina: carolina@portofinoinvestimentos.com.br