SÃO PAULO – Com a aprovação da reforma da Previdência, o tema aposentadoria está em alta. Mas, segundo dados da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 56% dos brasileiros não poupam e não têm nenhum tipo de reserva financeira para o futuro.
Após as novas regras, ter um planejamento financeiro para se aposentar é ainda mais importante. Em entrevista ao InfoMoney, um especialista em previdência e um economista apresentaram métodos para economizar que podem ajudar a separar uma quantia da renda para o futuro ou ao menos saber como traçar o caminho certo.
Método 1,3,6,9: mais prático
Cláudio Sanches, diretor de produtos de investimento e previdência no Itaú, recomenda o uso da regra do 1,3,6,9. Cada número representa um fator de multiplicação de sua renda anual (ou seja, 12 vezes o seu pagamento mensal), a depender da idade.
Assim, de acordo com esse método, quem tem 35 anos deveria já ter poupado para a aposentadoria o equivalente à soma de um salário anual. A regra geral pula de dez em dez anos. Aos 45 anos, o montante deveria ser equivalente a três salários anuais. Por exemplo, uma pessoa que ganha R$ 10 mil por mês aos 45 anos deveria ter guardado o valor correspondente a (10 mil x 12) x 3 = R$ 360 mil.
Aos 55 anos, a meta sobe para seis salários e, aos 65 anos, chega a nove salários anuais. O valor, segundo Sanches, seria suficiente para garantir o mesmo padrão de vida na aposentadoria, sem que a pessoa precise trabalhar. “Consideramos que a pessoa vai se aposentar com 65 anos, viverá até os 85 anos e com o INSS incluído”, explica Sanches.
É bom lembrar que essa conta é uma estimativa para facilitar o planejamento para o futuro. “O objetivo é ser algo simples. Além disso, é preciso investir direito para ter retornos adequados sobre o valor guardado”, afirma.
Na tabela abaixo temos um exemplo hipotético considerando que uma pessoa tenha uma renda de R$ 10 mil que se mantenha estável até os 65 anos. Para aplicar ao seu caso, basta substituir o valor do salário em cada idade para adequar à sua realidade.
Confira:
| Idade | Quanto você deve ter guardado | Salário mensal | Valor poupado para a aposentadoria |
| 35 anos | 1 salário anual | R$ 10 mil | R$120 mil |
| 45 anos | 3 salários anuais | R$ 10 mil | R$ 360 mil |
| 55 anos | 6 salários anuais | R$ 10 mil | R$ 720 mil |
| 65 anos | 9 salários anuais | R$ 10 mil | R$ 1.080.000 |
Mas ao ver essa tabela, a dúvida que pode surgir é: então, quanto devo guardar por mês para alcançar esses objetivos?. Uma segunda parte do método indica a porcentagem do salário mensal a se poupar, também dependendo da idade.
Naturalmente, quanto mais os anos se passam, mais difícil fica chegar ao valor desejado. Veja:
| Idade | Quanto guardar mensalmente | Exemplo |
| Dos 25 aos 40 anos | Sua idade menos 15 | 30 anos -15 = 15% do seu salário deve ser poupado |
| Acima dos 40 anos | Sua idade menos 10 | 40 anos – 10 = 30% do seu salário deve ser poupado |
| Depois dos 50 anos | Sua idade é a porcentagem que deve ser poupada | 50 anos = 50% do seu salário deve ser poupado |
Outro método: considerando a renda líquida
O InfoMoney também conversou com o Lauro Araújo, economista e assessor de investimentos da Venko Investimentos, que apresentou uma outra forma de se preparar para a aposentadoria.
Para saber quanto é preciso ter guardado em cada idade, ele considerou uma pessoa de classe média, com formação superior e que trabalha.
A partir disso, foi considerado um jovem universitário com 20 anos que recebe R$ 1,8 mil por mês e que começou a poupar nesta fase da vida. Araújo estimou que sua renda aumentaria em torno de 3,5% ao ano ao longo da vida. Assim, aos 65 anos, esse mesmo jovem ganharia cerca de R$ 10,5 mil por mês, em valores atuais.
“Se essa pessoa quiser manter o padrão de vida, o ideal é ter uma renda líquida [já descontando o IR] próxima do que ela ganhava quando estava trabalhando. Para exemplificar, vamos considerar que, depois de aposentado, aquele mesmo jovem vai querer continuar ganhando R$ 7,5 mil por mês, sendo R$ 3 mil do INSS”, diz o economista.
Confira a sugestão:
| Idade | Quanto deve poupar para a aposentadoria | Quanto deve poupar por mês (% do salário) |
| 20 anos | guardar 15% de tudo o que ganha | 15% |
| 30 anos | Deve ter o equivalente a 19 salários poupados | 15% |
| 40 anos | Deve ter o equivalente a 35 salários poupados | 15% |
| 50 anos | Deve ter o equivalente a 53 salários poupados | 15% |
| 60 anos | Deve ter o equivalente a 68 salários poupados | 15% |
Agora, veja um exemplo numérico de quanto você deve guardar por mês e quanto deve ter de saldo para se aposentar, começando aos 20 anos:
| Idade | Salário mensal (descontando impostos) | Quanto deve guardar por mês seguindo a simulação | Valor poupado para a aposentadoria* |
| 20 anos | R$ 1.800 | R$ 270,00 | R$ 3.291,65 |
| 30 anos | R$ 2.664,44 | R$ 399,67 | R$ 52.326,96 |
| 40 anos | R$ 3.944,02 | R$ 591,60 | R$ 144.395,96 |
| 50 anos | R$ 5.838,12 | R$ 875,72 | R$ 308.165,74 |
| 65 anos (quando se aposentar) | R$ 10.514,12 | R$ 1.577,12 | R$ 795.185,22 |
*Equivale a uma renda ao mês de R$ 4.500 fora o INSS.
Ele afirma, ainda, que é imprescindível investir. “Aos poucos a rentabilidade do dinheiro que você tem guardado vai aumentando sua reserva. Quando essa pessoa tiver 40 anos, o dinheiro que ela aplicou e está rendendo já será praticamente igual à quantidade dinheiro que ela economiza todo mês. Juros sobre juros trabalhando ao seu favor”, explica.
O economista ressalta que o pensar nisso é crucial e é realidade: o futuro da aposentadoria está incerto. “Uma coisa é fato, não vai ter dinheiro para pagar uma boa aposentadoria para todo mundo. As pessoas terão que economizar”, diz.