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O Score de Crédito é uma pontuação baseada no comportamento financeiro do consumidor que indica o risco maior ou menor de uma pessoa pagar seus compromissos em dia ou em um futuro próximo, em torno de 12 meses. Criado pelos birôs de crédito, normalmente, o score contribui para determinar o grau de risco de um tomador de crédito e, em geral, determinar uma percepção geral do indivíduo ou de empresas e as condições de volume, taxas e prazos para o CPF/CNPJ em questão, influenciando a concessão ou a recusa, o prazo e o patamar de juros de um empréstimo, financiamento e até cartões de crédito e aumento de limites.
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Alguns hábitos de consumo e comportamentos contribuem para vitaminar a posição das pessoas no mercado de crédito, e como consequência, também aumentar a chance de conseguir oportunidades financeiras melhores. Por outro lado, um score baixo pode dificultar e até inviabilizar os custos de um empréstimo ou financiamento.
Por mais corriqueiras que possam parecer, as contas do dia a dia quando pagas “em dia”, são dados importantes sobre a vida financeira das pessoas que podem ajudar a melhorar a percepção de bom pagador de quem vai buscar um empréstimo ou financiamento.
Contas consideradas no Score
- Água;
- Luz;
- Gás;
- Telefone;
- TV a cabo e internet;
- Cartão de crédito.
No entanto, outras providências contribuem para melhorar o posicionamento da pessoa no score de crédito.
- Deixar de ser negativado: renegociar dívidas e outras pendências no CPF (cheque sem fundo e ações judiciais de cobrança) sinaliza positivamente para as instituições o empenho no restabelecimento dos níveis de confiança
- Crédito com moderação: recomenda-se um prazo de no mínimo três meses entre as operações. O excesso de pedidos de empréstimos pode sinalizar desorganização financeira e dificuldade de cumprir os compromissos, o que impacta negativamente o score
- Dados atualizados: manter as informações cadastrais atualizadas nos birôs de crédito garante a qualidade dos dados
- Cadastro Positivo: verificar se está ativo e com os dados atualizados nessa base de dados
Assim como é importante estar atento a tudo o que pode ser benéfico para conseguir uma boa pontuação no score, também há algumas providências inócuas para as quais é preciso atenção.
Alguns mitos
- Antecipar pagamento de fatura de cartão
- Colocar CPF na NF
- Ter investimentos
- Pagar no Pix
- Pagar para melhorar o Score: nessa situação, além de mito, segundo os birôs, trata-se de golpe que vai lesar quem necessita de recursos e não vai mudar a posição de ninguém
Quanto mais informações positivas a respeito do futuro tomador de crédito, maior a chance de ele atingir um nível mais elevado de score, o que vai fazer a diferença na hora de avaliar a concessão de crédito.
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No Serasa, um dos mais ativos birôs de crédito do país, o score vai de 0 a 1.000 pontos, e quanto mais próximo de 1.000, melhores as chances de a pessoa conquistar uma condição mais favorável na obtenção de crédito e financiamento.
Níveis do Score do Serasa
- Muito Baixo: de 0 a 300 pontos (alto risco de inadimplência, pouca chance de liberação de crédito)
- Baixo: de 301 a 500 pontos (chance baixa de liberação de crédito)
- Bom: de 501 a 700 pontos (risco médio, boa chance de liberação de crédito)
- Excelente: de 701 a 1.000 pontos (baixo risco e alta probabilidade de conseguir crédito com juros mais baixos)
Alguns birôs de crédito no Brasil
- Serasa
- SPC Brasil
- Boavista
- Quod
Vale lembrar que o score, embora muito importante, não é o único indicador considerado pelas instituições na hora de avaliar a liberação de crédito para o solicitante. As empresas de crédito e financiamento avaliam também outras fontes de informação, como o relacionamento prévio com a instituição, entre outras bases de dados a critério de cada empresa.
(Texto produzido com auxílio de inteligência artificial. Edição: Yeska Coelho)