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Max Levchin havia acabado de abrir o capital de sua empresa e queria sair para dar uma volta. Na esteira de um acordo com o PayPal que repentinamente o tornou multimilionário, Levchin decidiu realizar aquele clássico desejo que muitos têm ao ganhar muito dinheiro: comprar um carro. No entanto, sua dívida de cartão de crédito acabou adiando um pouco esse objetivo.
“Conseguir um empréstimo foi bem difícil,” disse Levchin à Fortune, mencionando que lhe disseram para pagar em dinheiro devido ao seu baixo score de crédito. “Eu acreditava que havia um jeito melhor de fazer pagamentos e empréstimos,” disse ele sobre o empreendimento que viria a criar posteriormente.
Nascido na Ucrânia, Levchin imigrou para Chicago na adolescência e conseguiu seu primeiro cartão de crédito quando começou a frequentar a faculdade. Sem educação financeira adequada, ele “imediatamente se endividou e pagou muitas multas por atraso,” o que derrubou sua pontuação de crédito. A compra “meio que ficou comigo”, relembra, explicando que, mesmo depois de quitar todas suas contas atrasadas, sua pontuação de crédito “demorou uma década para se recuperar”.
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Mais décadas se passaram e o ex-cofundador do PayPal decidiu que era hora de experimentar um sistema diferente que ele considerava menos prejudicial. Em 2014, ao fundar o serviço on-line de “compre agora, pague depois” que chamou de Affirm, Levchin lembrava sempre de sua própria experiência. “Eu deveria criar uma plataforma de pagamentos melhor, uma que ajudasse pessoas que não entendem como funcionam empréstimos,” diz ele sobre seu processo de pensamento. Em sua visão, o serviço evitaria que os usuários cometessem erros, mas não tiraria proveito deles caso isso acontecesse.
Alegando que o “Affirm é melhor para o consumidor do que usar cartão de crédito”, ele diz que o serviço não cobra taxas de atraso, embora o site declare que podem ser aplicadas taxas de empréstimo se o pagamento estiver “120 dias atrasado”. Ao falar sobre se “manter alinhado” com o sucesso financeiro do cliente, ele descreve um relacionamento mutuamente benéfico em que a motivação do Affirm é o usuário poder fazer pagamentos com facilidade.
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Um mundo totalmente novo, ou mais do mesmo com o BNPL
Na verdade, apesar de suas aspirações de reinventar o sistema, ainda não está claro se Levchin simplesmente optou por copiar e colar. O Affirm e outros serviços de “compre agora, pague depois” (BNPL, na sigla em inglês), como o Klarna, o Afterpay e em breve a Apple, são acusados de replicar exatamente o mesmo problema que afirmam resolver.
Segundo uma pesquisa do Bankrate com mais de 2.200 adultos, mais da metade (56%) dos usuários de BNPL relatam enfrentar pelo menos um problema com o serviço, como “gastos excessivos, falta de pagamentos e arrependimento de compras feitas”. E esses gastos podem causar um efeito cascata, como indica outra pesquisa, conduzida pela Harris Poll para a Bloomberg News, que revelou que 28% dos usuários de BNPL estavam atrasados nos pagamentos de outras dívidas devido aos seus gastos.
“O BNPL promete não cobrar juros, mas os consumidores podem acabar sendo cobrados mais do que esperavam”, afirmou Nadine Chabrier, consultora sênior de política e litígios do Centro de Empréstimos Responsáveis, à Vox no ano passado. O Consumer Financial Protection Bureau, a agência responsável pela proteção aos consumidores de produtos financeiros, parece concordar: no início deste mês ela decidiu que planos de BNPL devem ser regulamentados da mesma forma como os cartões de crédito.
“Do ponto de vista regulatório, e realmente do ponto de vista intelectual, não há muita diferença entre um produto de cartão de crédito e um produto do tipo ‘compre agora, pague depois’”, disse Gil Luria, diretor administrativo da empresa de gestão de patrimônio D.A. Davidson, para Michael del Castillo, da Fortune. “Na percepção do consumidor, são produtos diferentes.”
Mas Levchin vê as coisas de forma diferente. “Tenho uma convicção infinita de que se os consumidores dos EUA mudassem completamente… passando a utilizar produtos afiliados binários em vez de cartões de crédito, estaríamos em uma posição financeira mais saudável como nação”, analisou.
“A razão pela qual os consumidores dos Estados Unidos têm US$ 1,1 bilhão em dívidas pendentes de cartão de crédito é porque não há motivação real por parte dos emissores de cartões de crédito para lhes dizer: ‘ei, você precisa quitar isso’”, disse.
NYT: ©.2024 The New York Times Company
